次级贷款是什么意思？次级类贷款的基本特征有哪些？

次级贷款是什么意思?

次级贷款是指借款人还款能力出现明显问题，通过正常的营业收入已经不能足额偿还贷款本息，需要通过其它的方式追缴欠款，比如处分资产、对外融资或是执行抵押担保等来还款付息，贷款损失的概率在30%-50%。

那么，次级类贷款的基本特征有哪些?

1、个人信贷

信用评级得分相对较低。美国的信用评级公司(FICO)将个人信用评级分为五个等级：优秀(750-850)、良好(660-749)、一般(620-659)、差(350-619)和不确定(低于350)。次级贷款的借款人信用评分大多低于620分，他们根本不符合常规抵押贷款的借款条件，除非个人能够支付较高比例的首付。

2、收入支出不足

在美国，传统抵押贷款与房地产价值的LTV比率大多为80%，每月还贷金额与借款人收入的比率约为30%。另一方面，次级贷款的平均LTV是84%，其中一些超过90%，甚至100%，这意味着借款人的首付低于20%，甚至零首付。然后，如果没有任何个人在资金的投资银行将失去借款人与银行，分担风险的基本保证，其潜在的道德风险是显而易见的。借款人还款金额与收入的高比例意味着借款人收入微薄，抵御风险的能力较弱，还款后可支付的收入有限。

3、少数

大多数是利率可调的贷款，或者只付利息而没有收入凭证的贷款。大约90%的次级抵押贷款是利率可调的抵押贷款;大约30%是大额抵押贷款或再融资，每月只付利息，最后一次性付清。这种按揭贷款一开始是轻而有吸引力的，但累积的债务负担很重，特别是当利率上升、房价下跌时，再融资只会加重还款负担。